Comprendre et optimiser ses frais bancaires lors d'un séjour à l'étranger : 

Lors d'un départ à l'étranger, la multitude de frais bancaires rend difficile l'évaluation de votre offre actuelle et sa pertinence dans votre projet. Pourtant, c'est un élément important qui peut vous faire économiser jusqu'à 1 000 euros par an selon votre profil.

Le choix d'une banque adaptée à vos besoins est important dans la vie de tous les jours, mais il l'est encore plus lorsque l'on part à l'étranger. Que vous partiez 3 mois ou 3 ans, les frais bancaires avec votre banque française peuvent très vite s'accumuler une fois à l'international, et représenter plusieurs dizaines d'euros chaque mois.

Graâce à notre guide détaillé, vous pouvez économisez jusqu'à 1 000 euros par an en fonction de votre offre actuelle, de votre destination, ainsi que de vos habitudes.

Parce qu'il est difficile d'avoir un bon aperçu des frais auxquels vous vous exposez, nous avons donc créé ce guide pour décrire en détails tous les types de frais et comment les réduire ou les éviter. 

Si vous souhaitez connaître directement les recommandations et meilleures solutions, nous vous invitons à consulter notre étude de cas ainsi que nos recommandations finales. Nous vous souhaitons bonne lecture !

Date de mise à jour des offres tarifaires des banques dans cet article : 12.12.2020. Notre objectif est de mettre à jour ce guide de manière annuelle.

1 - Frais liés au taux de change

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Taux de change : en cas de paiement & retrait

Lorsque vous effectuez un paiement ou un retrait, des frais liés au taux de change en vigueur sont facturés par deux acteurs : l’organisme dont dépend votre carte bancaire ainsi que potentiellement votre banque qui peut rajouter des frais supplémentaires sur le taux de change.

Ainsi, les cartes VISA et MasterCard disposent toutes les deux d’un taux de change majoré par rapport aux taux en vigueur.

Pour vous donner un aperçu, chaque organisme dispose de son propre simulateur (VISA et MasterCard) de taux de change en ligne actualisé chaque jour et affichant le taux en vigueur et la majoration.

Afin de mettre en avant les différences entre les deux cartes, nous avons fait une simulation le 6 Décembre 2020 pour un montant de 50 euros :

Que déduire finalement de cette simulation ?

1. Que le « Mark Up » ou majoration pratiquée par les deux fournisseurs de cartes est comprise entre 0.48% (Dollars australiens) et 1% (Dollars canadiens).

Cela correspond donc aux « frais » que vous devez attendre en utilisant votre carte par rapport au taux de change en vigueur. A cela s’ajoutera potentiellement les frais facturés par votre banque.

2. Que les majorations appliquées par VISA et Mastercard sont très proches voire imperceptibles, et qu’à première vue il n’y a pas lieu de favoriser une carte par rapport à l’autre.

En cherchant plus loin sur le web, d’autres sources ont tenté l’expérience de manière plus approfondie afin de déterminer quelle carte offre le meilleur taux de change. En 2016, Peter, un utilisateur de Hungry for Points a ainsi réalisé une étude poussée des taux de change entre les deux cartes.

La conclusion ? Il semblerait que Mastercard offre un meilleur taux dans 70% des cas, mais la différence avec VISA est tellement faible qu’il ne s’agit pas d’un point qui mérite votre attention. Tout comme dans notre étude, la variation de taux de change est insignifiante pour permettre de réaliser des économies visibles.

Taux de change en devises (hors zone Euro) : le danger des frais cachés

Lorsque vous réalisez un virement en hors de la zone Euro, le protocole SEPA n'est plus valable, et les banques peuvent facturer les frais qu'elles souhaitent. On retrouve alors les frais suivants :

• Des frais fixes d'émission ou de reception de virement

• Une commission de change fixe ou variable

• Un taux de change majoré compris entre 1% et 4% et très rarement communiqué

Le taux de change majoré : un coût caché important

Le taux de change majoré est un véritable problème. Pourquoi ? Car dans la très grande majorité des cas, il n'est pas communiqué par les banques ! Ce n'est en effet pas dans la politique de la majorité d'entre elles de communiquer leurs marges sur une opération.

Cela pose cependant problème, car il s'agit véritablement de frais cachés qui une fois sur deux ne sont pas mentionnés dans la brochure tarifaire des banques. Vous découvrez donc le taux en question en demandant à votre conseiller le jour J, ou après avoir effectué le virement.

Avec un peu de recherches, on peut trouver sur les forums des expériences d'utilisateurs tentant d'obtenir le taux majoré en question. Ainsi, pour ING, un utilisateur a obtenu réponse à sa question après plusieurs messages sur le forum officiel. Pour HSBC, leur brochure tarifaire n'affiche aucun pourcentage et demande de contacter un conseiller pour en savoir plus.

Pourquoi cette opacité ?

Difficile à dire, d'autant plus que certaines banques comme Boursorama et Fortuneo le mettent clairement en avant dans leur brochure tarifaire.  Idem pour les prestataires spécialisés dans les virements internationaux comme Transfermate, qui vous affiche leur marge clairement avant de réaliser l'opération.

En conclusion, la meilleure solution pour les virements internationaux est de faire appel à des prestataires spécifiques spécialisés dans le domaine. En quelques étapes, vous économisez jusqu’à la moitié des frais facturés par votre banque classique, qu'ils soient visibles ou non. 

Utiliser les services d'un prestataire spécialisé et transparent

Partant de ce constat, nous avons développé une offre partenaire avec Transfermate, spécialiste du virement à l’international avec un tarif avantageux. Plus bas dans cet article, nous rentrons dans le détail des offres des différentes banques pour vous montrer à quel point ce type de prestataire dispose d'avantages majeurs.

2. Frais de virements bancaires vers l'étranger

En Europe :

Grâce à la directive européenne UE 2015/751, votre banque doit appliquer les mêmes frais de paiement et de virement dans l’Union Européenne que ceux pratiqués en France.

Dans les faits, cela signifie qu’aucun frais de sera appliqué lors de vos paiement et virement utilisant le protocole SEPA.

Hors Europe :

Une fois hors de l’UE, plusieurs frais risquent d’être appliqués lors d’un transfert ou d’un paiement dans une monnaie étrangère.

En cas de virement, des frais peuvent être appliqués par votre banque lors de l’envoi du montant, ainsi que par la banque du destinataire lors de sa réception. Ces frais sont souvent fixes et peuvent être conséquents. Il est conseillé de se renseigner avant tout virement pour éviter les mauvaises surprises.

Émission d'un virement international : aperçu des frais des banques classiques

Émission d'un virement international : aperçu des frais des banques en ligne

3. Frais en cas de paiement à l’étranger

Les frais de paiement à l’étranger hors zone euro varient d’une banque à l’autre, mais il s’agit généralement du taux de change en cours pratiqué par votre fournisseur de carte (Comme adressé dans la partie « virement internationaux ») auquel s’ajoute généralement une majoration de la part de votre banque.  

Les frais lors d’un paiement par carte sont généralement clairement communiqués par votre banque française.  

On vous propose donc un aperçu de l’offre des banques classiques :

 
Aperçu de l’offre des banques en ligne :  

4. Frais de retrait aux distributeurs à l’étranger

Deux facteurs sont à prendre en compte lorsque vous retirez de l’argent à un distributeur à l’étranger : les frais pratiqués par votre banque en France et ceux pratiqués par la banque locale.

On vous fait un récapitulatif des frais pratiqués par les banques avec une carte classique (Visa classique ou Mastercard).

Aperçu de l’offre des banques classiques :

 
Aperçu de l’offre des banques en ligne :

Frais de retrait dans l’Union Européenne

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Votre banque française :  Elle ne peut vous facturer des frais auprès d’un distributeur étranger qu'uniquement en dehors de la zone Euro. Grâce à la directive européenne UE 2015/751, aucun frais ne peut vous être facturé pour un retrait en euros au sein de l’UE.

Les banques locales : Il n’est pas rare que dans certains pays (Espagne, Portugal), des frais liés au retrait d’argent soient facturée par la banque détentrice du distributeur.

Toutes les banques d’un pays ne pratiquent pas la même politique tarifaire, il est donc possible que des frais vous soient facturés uniquement avec quelques prestataires qu’il faut alors connaître.

Frais de retrait en dehors de l’Union Européenne

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Votre banque française : Lors du retrait d’une monnaie autre que l’euro, votre prestataire de carte pratique un taux de change légèrement majoré auquel s’ajoute des frais pratiqués par votre banque.

Ces frais ne sont pas systématiques, et ils dépendent du type de banque dont vous dépendez.

Les banques locales : Elles peuvent vous facturer des frais de manière directe et indirecte. En premier lieu, il n’est pas rare que les distributeurs locaux vous proposent un taux de change qui leur est spécifique au lieu du taux de change de votre banque.

Dans la très grande majorité des cas, ce taux de change vous sera un peu, voire très défavorable et peut vous coûter plusieurs dizaines d’euros selon les montants retirés. Il est donc indispensable de toujours comparer le taux de change de votre banque française / prestataire à celui proposé par les « ATMs ».

À cela s’ajoute la possibilité que certaines banques vous factureront des frais fixes de retraits suite à l’utilisation de leur distributeur, clairement affichés lorsque vous réalisez l’opération.

5. Frais de tenue de compte et frais annuels

Les frais de tenue de compte ainsi que les frais de détention d’une ou plusieurs cartes bancaires peuvent paraître faibles aux premiers abords.

Pourtant, ils représentent facilement une centaine d’euros chez les banques classiques, et souvent bien moins chez les banques en ligne ou néo-banques.

Aperçu de l’offre des banques classiques :

Aperçu de l’offre des banques en ligne  :

Quel est le coût annuel pour un séjour à l'étranger de 1 an ?

Nous avons donc fait le tour des frais auxquels vous vous exposez lorsque vous partez à l'étranger. Mais au final, qu'est ce que cela représente sur une année ?

Afin de mieux vous faire comprendre à quel point il est important de bien choisir sa banque, nous avons fait une étude de cas pour évaluer le coût total des frais bancaires lors d'une année à l'étranger.

Étude de cas : Frais bancaires de Arnaud, stagiaire au Canada pendant 12 mois

Pour notre profil type, nous allons prendre Arnaud, un étudiant partant en stage au Canada pendant 1 an.

Arnaud est du genre à faire attention aux tarifs proposés par sa banque, de telle sorte qu'il évite de faire trop de retraits ou virements chaque mois pour diminuer les frais bancaires. Il dispose aussi d'une carte Visa classique, et non d'une carte Premier.

Durant son séjour, il réalise les opérations suivantes :

• 4 virements internationaux - Montant : 1800 € chacun - Un virement par trimestre pour payer sa chambre en résidence étudiante. Il aurait pu payer tous les mois, mais les frais bancaires auraient été trop importants.

• 36 retraits bancaires - Montant : 300 € par mois -  3 retraits bancaires par mois pour obtenir l'équivalent de 100 € en dollars canadiens.

• 120 paiements par carte bancaire - Montant : 250 € par mois - 10 paiements par carte bancaire par mois pour les restaurants, sorties, activités et autres.

Ses dépenses sont donc de 1150 euros par mois pendant son séjour au Canada, soit 13 800 euros à la fin de son stage après 12 mois. 6600 euros sont liés à un paiement ou un retrait par carte, et donc soumis aux taux majorés des prestataires de cartes. À votre avis, selon les offres, à combien s'élèvent ses frais bancaires annuels selon son établissement ?

Frais bancaires annuels pour les banques françaises classiques :

 
Frais bancaires annuels pour les banques en ligne  :

* Nous avons choisi l'offre la plus adaptée et la plus avantageuse dans ce cas d'études sur 12 mois. Selon votre projet, une autre offre peut être plus adaptée.

Comme vous pouvez le voir, dans le cas d'Arnaud, ouvrir un compte en banque en ligne lui permet d'économiser sur un an au minimum entre 107,20 euros (Boursorama vs CIC) et au maximum 811,32 euros (Boursorama vs BNP). Le montant des économies s'élèvent donc entre 8,9 et 67,6 euros par mois !

Comme on peut le voir, ce sont les virements bancaires internationaux qui font monter la facture avec les banques en ligne. Il y a cependant moyen de réduire les dépenses à ce niveau en combinant l'ouverture d'un compte en banque en ligne avec les services d'un prestataire spécialisé dans les virements internationaux.

En combinant une offre de banque en ligne et une offre de prestataire dédié aux virements internationaux, il est alors possible de minimiser au maximum les frais bancaires lors de votre séjour à l'étranger. 

Le cas d'Arnaud : combiner Banques et service de transferts internationaux

Pour Arnaud, on retrouve donc le classement suivant pour les frais annuels en incluant les banques classiques après utilisation de Transfermate :

1. Boursorama : 76,4 €

2. Fortuneo : 76,4 €

3. ING : 196,4 €

4. Hello Bank : 226,4 €

5. CIC : De 235,2 € à 253,6 €

6. La Banque Postale : 424,6 €

7. HSBC : 559,8 €

8. BNP : 643,72 €

Au final, comment réduire ses frais bancaires lorsque l'on part à l'étranger ?

 
Nous avons donc fait le tour de tous les frais bancaires et de l'offre d'une dizaine de prestataires afin de vous donner un aperçu de ce que vous coûte un séjour à l'étranger en frais bancaires, mais aussi combien vous pouvez économiser en choisissant les bons services.

Nos recommandations sont donc les suivantes pour tous ceux partant à l'étranger :

1. Privilégiez les banques en ligne aux banques classiques :

Vous réalisez alors des économies conséquentes allant de 107,20 € à 811,32 € par an basées sur les prestataires de notre étude. Pour un étudiant à l'étranger, cela peut représenter jusqu'à un mois de dépenses ! 

Le moins cher : Boursorama est le service le moins cher pour les départs à l'étranger, avec 138 € de frais dans notre étude de cas

Le moins cher en combinaison avec Transfermate : Boursorama et Fortuneo sont les deux banques les moins chères si vous effectuez des virements internationaux avec Transfermate.

La banque classique la moins chère : Si vous partez pour un maximum de 1 an, le CIC et son plan "Études à l'étranger" pour les moins de 28 ans est la solution la moins chère.

2. Utilisez les services de virements internationaux :

Si nous disposons d'un partenariat avec Transfermate vous octroyant 33% de réduction, nous vous conseillons d'utiliser un prestataire spécialisé pour ce type de services, quel qu'il soit. 

Ceux-ci permettent d'effectuer des économies importantes à la fois sur les frais fixes de transfert (jusqu'à -80%) et de vous garantir un taux de change visible et avantageux (0.7% dans le cas de Transfermate). Les banques disposent d'un taux de change majoré rarement affiché oscillant entre 1% et 4%, qui rajoutent des frais importants aux frais fixes déjà conséquents !

3. Faîtes attention aux taux de change : 

Si les taux majorés de VISA et MasterCard sont difficilement évitables, les banques appliquent parfois des taux de change majorés compris entre 1% et 4%. Renseignez-vous auprès de votre établissement pour connaître le taux exact.